Perbankan Islami: Sebuah Ide Utopis yang Sulit Diterapkan, Bagian 1
Oleh Editor Penyumbang FFI, Dr Radhasyam Brahmachari
Pada akhir tahun 1999, Mahkamah Agung Pakistan menetapkan bahwa sistem perbankan Islam harus diterapkan di negara itu sejak tanggal 1 Juli 2001, sehingga para bankir Pakistan menghadapi tugas menakutkan karena mereka benar-benar harus mengubah cara mereka melakukan bisnis yang sudah demikian lama berlangsung. Dapat disebutkan bahwa dalam beberapa kesempatan di masa lalu, Pemerintah Pakistan telah mencoba memperkenalkan sistem perbankan Islam bebas bunga untuk menyenangkan para mullah ortodoks, tetapi gagal. Namun kali ini menjadi keharusan bagi diktator militer Pakistan, Pervez Musharraf dan menteri keuangan Shaukat Aziz untuk mengimplementasikannya. setidaknya dalam bentuk dasar sistem ekonomi Islam yang diwajibkan oleh putusan Mahkamah Agung.
Dalam konteks ini, patut disebutkan bahwa surat edaran yang dikeluarkan oleh Bank Negara Pakistan [1] mengatakan bahwa tujuan dari pengaturan sistem perbankan Islam adalah membuat perbankan syariah menjadi pilihan pertama bagi penyedia dan pengguna jasa keuangan. Misinya adalah untuk mempromosikan dan mengembangkan industri Perbankan Islam sejalan dengan praktek internasional yang terbaik, memastikan Kepatuhan Syariah dan transparansi. Bahkan, Departemen Perbankan Syariah didirikan pada 15 September, 2003 dan telah dipercayakan dengan tugas meningkatkan dan mengembangkan Perbankan yang sesuai Syariah sebagai sistem perbankan yang sejalan dan kompatibel di negara ini. Dikleim bahwa Perbankan Islam merupakan salah satu bidang yang muncul di pasar keuangan global, memiliki potensi yang sangat besar dan tumbuh dengan kecepatan yang sangat cepat di seluruh dunia.
"Al-Hamdulillah, kemajuan Perbankan Islam di Pakistan pantas dibanggakan dalam lima tahun terakhir. Saat ini ada enam Bank Islam berlisensi penuh dan dua belas bank konvensional yang memiliki Cabang Bank Syariah tersendiri dengan jaringan cabang sebanyak 336 yang beroperasi di lebih dari 50 kota di empat provinsi dan Azad Kashmir di negara itu pada 17 Juli 2008 dan beberapa permohonan pemain tambahan sedang dalam pertimbangan. Perbankan Islam merupakan prioritas tinggi bagi Bank Negara Pakistan. Berbagai langkah yang diambil untuk membuat industri perbankan Islam di Pakistan cukup kuat untuk menawarkan alternatif di luar perbankan konvensional, sehingga pasar memutuskan bahwa Pakistan hanya memiliki sistem perbankan Islam secara eksklusif di negara ini", tambahnya.
Apa Perbankan Islami itu?
Pertanyaan yg wajar muncul - Apa perbankan Islam atau sistem ekonomi Islam itu? Alquran, kitab suci Islam, mengutuk praktek lintah-darat dan penerimaan bunga (riba), yang dinyatakan sebagai setan eksploitasi, juga tidak adil dan jahat. Alquran mengatakan,
"Mereka yang menelan riba tidak bisa bangkit selamat saat kebangkitan karena ia telah bersujud pada iblis. Itu karena mereka mengatakan: Dagang sama dengan riba, padahal Allah mengijinkan perdagangan dan melarang riba. Dia yang telah menerima peringatan dari Tuhannya, dan mengindahkannya dengan taat, akan menyimpan (keuntungan) yang lalu, dan perselingkuhannya (di masa depan) di sisi Allah. Adapun orang yang kembali ke riba - adalah penghuni neraka. Mereka kekal di dalamnya"(2: 275).
“Allah mengutuk riba dan membuat sedekah berbuah. Allah tidak menyukai yang tidak saleh dan bersalah"(2: 276).
"Hai orang-orang yang beriman! Bertakwalah kepada Allah, dan lepaskan apa yang masih sisa dari riba, jika kamu benar-benar orang percaya."(2: 278).
Apa yang membuat Allah sangat membenci riba atau menerima bunga? Para sarjana percaya bahwa pada waktu itu kebanyakan muslim sangat miskin dan muslim yang makmur dan kaya menarik uang yang pasti dari debitur miskin mereka, menganggap hal itu adalah halal bagi mereka. Jadi, Nabi menyatakan riba haram pada hari dia menaklukkan Mekah. Ibnu Abbas, sahabat Nabi percaya bahwa uang yang diperas sebagai bunga, menyebabkan kesusahan dan kesedihan, bukan kesenangan. Yang paling penting, keluarga Umar, teman dekat Muhammad yang lain, biasa menarik uang yang pasti dari debitur dengan tingkat bunga yang tinggi.
Apakah bunga itu? Adalah pengalaman umum bahwa daya beli uang menurun dengan berlalunya waktu. Barang dan jasa yang dapat dibeli misalnya 100 rupee (di India) hari ini, harus menghabiskan misalnya 500 rupee setelah 10 tahun kemudian. Bank mencoba mengompensasi perbedaan itu dalam bentuk bunga. Misalnya, sebuah bank memberikan bunga 5 persen per tahun kepada deposan (penabung) yang secara harfiah berarti bahwa seorang individu yang dapat membeli barang dan jasa dengan menghabiskan 100 rupee, akan mampu membeli barang dan jasa yang sama dengan menghabiskan 105 rupee pada tahun berikutnya. Jika seseorang menyimpan uangnya dalam simpanan pribadinya, uang tidak dapat tumbuh. Fakta itu menggoda orang untuk mendepositkan uangnya di bank. Tapi, jika bank menolak untuk membayar bunga, itu sama saja dengan menyimpan uang dalam simpanan pribadi seseorang. Jadi, perbankan bebas bunga hanya cocok bagi ekonomi di mana harga barang dan jasa tetap stagnan dan tidak naik. Atau dengan kata lain, perbankan bebas bunga cocok bagi perekonomian stagnan (mandeg).
Ada aspek lain dari sistem perbankan yang membayar bunga kepada penabung. Seperti yang ditunjukkan di atas, bunga deposito memikat orang-orang biasa untuk deposit uang mereka ke bank dan di sisi lain bank menggunakan uang yang terkumpul itu untuk memberikan pinjaman kepada pengusaha bagi pertumbuhan industri dan pertanian. Wajar bila bank menetapkan bunga yang lebih tinggi bagi peminjam dibanding bunga yang diberikan kepada penabung. Perbedaannya menjadi keuntungan bagi bankir yang sangat diperlukan untuk menjalankan operasi bank secara baik dan sehat. Jadi, menjadi jelas bahwa perbankan Islam bebas bunga cocok untuk ekonomi yang stagnan, sedangkan sistem perbankan normal berdasarkan bunga sangat esensial untuk ekonomi yang dinamis yang menginginkan penciptaan kemakmuran melalui peningkatan perdagangan dan komersial, industri dan pertanian, atau suatu kehidupan yang lebih baik dan sejahtera bagi bangsanya.
Kejiwaan Muslim
Tapi kejiwaan Islam sepenuhnya berbeda. Dalam memutuskan sesuatu, mereka tidak menggunakan kecerdasan dan pengalaman pribadinya. Dua prinsip memandu seluruh aktivitas mereka - haram (tidak diijinkan) dan halal (diijinkan). Dalam berbagai artikel sebelumnya, penulis telah menguraikan bagaimana perkawinan sedarah atau pernikahan antara sepupu pertama membuat umat Islam di seluruh dunia secara intelektual lumpuh dan menjadi orang-orang ****. Tapi Muslim tidak siap menerima laporan penelitian ilmiah dan tetap berpendapat bahwa karena Allah tidak menyatakan menikahi sepupu adalah haram, tidak mungkin ada efek berbahaya dari perkawinan seperti itu. Jadi, mereka menyesali laporan ilmiah dalam bidang ini dan mengatakan bahwa semua laporan ilmiah tersebut diramu untuk memfitnah Islam.
Tapi benar-benar aneh bahwa umat Islam, khususnya mereka yang tinggal di negara non-Muslim, menyimpan uang mereka di bank biasa dan dengan senang menikmati bunga, yang telah diharamkan Allah. Ada beberapa contoh. Allah telah menyatakan itu haram bagi Muslim minum alkohol, tetapi muslim mengabaikan perintah Allah itu dari dahulu, sekarang dan selanjutnya. Allah telah mengatakan bahwa Muslim harus pergi ke Mekkah untuk naik haji dengan menghabiskan uangnya sendiri. Tapi Muslim di India dengan riang menikmati subsidi bagi biaya penerbangan yang disediakan oleh Pemerintah India.
Didorong oleh kejiwaan Islam dan untuk menyenangkan Allah, para ahli Islam telah sibuk dalam beberapa dekade terakhir mengembangkan sistem ekonomi Islam bebas bunga yang bisa diterapkan. Sekitar 200 ulama Muslim tanpa henti bekerja di Islamabad, Jeddah dan bahkan di Leicester untuk menemukan sistem ekonomi bebas bunga yang stabil. Dalam kenyataannya, para ahli itu mengerahkan seluruh kemampuan terbaiknya untuk menjembatani kesenjangan antara perintah Quran yang statis dengan sistem perekonomian global modern yang dinamis.
Tugas itu memang sangat sulit. Misalnya, hukum Islam menyetujui modal swasta tetapi tidak menyetujui gagasan bursa dengan menyatakan lembaga itu menjadi sebuah lembaga monopoli dalam perekonomian. Oleh karena itu tidak ada tempat bagi pertukaran saham dalam sistem keuangan Islam dan orang dengan mudah dapat menebak kesulitan yang mengungkung sistem ekonomi kapitalis modern tanpa bursa. Situasi berubah makin buruk ketika mayoritas penguasa Muslim menolak mendukung penggunaannya dan menjadi keuntungan bagi monopolis lainnya. Namun, para ahli dan ulama telah menghasilkan beberapa karya mendasar bagi perekonomian Islam, di antaranya adalah (1)
Banking Without Interest oleh Dr Muhammad Nejatullah Siddique, (2)
Monetary and Fiscal Economics in Islam oleh Dr Muhammad Arif, (3)
Money and Banking in Islam oleh Dr Ziauddin Ahmad, Dr Munawar Iqbal dan Dr M Fahim Khan dan (4)
Fiscal Policy and Resource Allocation in Islam oleh penulis yang sama, dan sebagainya.
Upaya di Pakistan
Telah disebutkan di atas bahwa Bank Negara Pakistan sedang berusaha mengembangkan sistem perbankan Islam yang progresif dan sehat yang sejalan dan kompatibel dengan sektor keuangan global, menyediakan produk dan layanan yang inovatif sesuai Syariah sehingga mencapai pertumbuhan ekonomi yang merata. Tujuan dari upaya ini adalah seperti tercantum di bawah ini:
a) Mengendalikan dan Melaksanakan Rencana Strategis untuk industri perbankan Islami
b) Memperkuat kerangka peraturan yang ada bagi Industri Perbankan Syariah
c) Memperkuat dan memperluas ruang lingkup dan fungsi SBP Dewan Syariah melalui penyertaan lebih banyak anggota dan melibatkan konsultan yang bereputasi internasional
d) Penyelenggaraan kegiatan IFSB, khususnya Dewan dan rapat Komite Teknis, bersamaan dengan perayaan di Pakistan pada 8 November.
e) Memanfaatkan daya dukung IFSB, IDB/IRTI, AAOIFI, IIFM dan lembaga internasional lainnya untuk mempromosikan perbankan Islam di Pakistan
f) Koordinasi dengan BPRD menyangkut pemberian ijin bank-bank Islam sepenuhnya dan cabang-cabangnya, dan Cabang Bank Syariah dari bank konvensional (IBBS) dan pembentukan anak perusahaan perbankan Islam
g) Koordinasi dengan BID menyangkut pemeriksaan kepatuhan syariah meliputi kepatuhan IBIs dan pemeriksaan serta rekomendasi dari laporan pemeriksaan (menyangkuta Kepatuhan Syariah)
h) Memanfaatkan Forum Bersama SBP-SECP bagi promosi industri keuangan Islam
i) Mendukung pemain industri perbankan dalam pengembangan instrumen manajemen likuiditas sesuai Syariah
j) Memanfaatkan Forum Penasehat Syariah bagi penyelesaian dan diskusi konflik mengenai Standar Syariah AAOIFI dalam penerapannya di Pakistan
k) Program penyadaran di dalam dan luar SBP untuk menghilangkan kesalah-pahaman dan untuk mengembangkan kepercayaan masyarakat terhadap perbankan Islam
l) Publikasi Buletin Perbankan Islam (IBB – Islamic Banking Bulletin) dan Tinjauan Sistem Perbankan Islam (IBSR – Islamic Banking System Review) dan memfasilitasi berbagai departemen dalam mempersiapkan berbagai publikasi SBP
m) Pengembangan kapasitas sumber daya manusia dalam industri perbankan Islami melalui koordinasi dengan lembaga pendidikan.
Tidak perlu dikatakan lagi bahwa kebijakan yang diadopsi oleh Bank Negara Pakistan didasarkan pada teori-teori yang dikembangkan oleh para sarjana tersebut di atas.
Segelintir Sarjana yang Membangun Teori Ekonomi Islami
Dr Muhammad Nejatullah Siddiqi adalah salah satu pelopor di antara para sarjana Muslim yang bisa mengembangkan formulasi teoritis yang bisa diterapkan untuk sistem ekonomi Islami yang bebas bunga. Ia lahir di India pada tahun 1931, belajar ekonomi di Universitas Muslim Aligarh. Dia adalah pemenang Hadiah Internasional Raja Faisal untuk Studi Islam,
Dr Siddiqi menjabat sebagai Associate Professor Ekonomi dan Profesor Studi Islam di Aligarh University dan sebagai Profesor Ekonomi di Universitas King Abdul Aziz Jeddah, dan di Pusat Penelitian Ekonomi Islam universitas tersebut. Kemudian, dia menjadi anggota Center for Near Eastern Studies di University of California, Los Angeles dan setelah itu menjadi sarjana tamu di the Islamic Research & Training Institute, Islamic Development Bank, Jeddah. Untuk kontribusinya bagi Perekonomian Islami, ia dianugerahi Penghargaan Shah Waliullah di New Delhi (2003). [2]
Dr M. Fahim Khan mendapat gelar B.A. dan MA (Statistika) dari Punjab University, Pakistan, MA dan Ph.D. Ekonomi dari Boston University, Amerika Serikat. Ia bergabung dengan Islamic Research and Training Institute (IRTI) sejak tahun 1988 menduduki berbagai posisi seperti Kepala Divisi Riset, Kepala Divisi Pelatihan dan Kepala Divisi Perekonomian Islami, Kerjasama dan Pengembangan. Sekarang dia bekerja sebagai Ketua Pusat Bisnis Islam Riphah, Riphah International University, Islamabad, Pakistan. Karya utamanya dalam perbankan Islami adalah: Recent Theories of Profit: A Critical Examination (1971); Economic Enterprise in Islam (1972); Muslim Economic Thinking (1981); Banking Without Interest (1983) dan sebagainya. [3]
Dr Munawar Iqbal, seorang ekonom Pakistan. Dia memiliki gelar MA dalam ekonomika dari McMaster University, Ph.D. dari Simon Fraser University, Kanada. Dia telah bekerja sebagai Ekonom Peneliti Senior, Pakistan Institute of Development of Economics, Islamabad, Dekan Fakultas Ilmu Sosial, International Islamic University, Islamabad, Direktur International Institute of Islamic Economics, Islamabad, dan Penasehat Ekonomi, Al-Rajhi Banking and Investment Corporation, Arab Saudi, sebelum bergabung dengan IRTI. Dia telah menerbitkan sejumlah buku tentang perekonomian dan perbankan Islami. [4]
Para penulis ini telah berhasil menelurkan dua hal bagi sistem perbankan Islami bebas bunga, yaitu (i) mudarabah dan (ii) murabaha. Kami akan membahas aspek-aspek ini dalam bagian selanjutnya.
(Bersambung)
Referensi:
[1]
http://www.sbp.org.pk/departments/ibd.htm
[2]
http://en.wikipedia.org/wiki/Mohammad_N ... h_Siddiqui
[3]
http://www.irtipms.org/Fahim 20Khan_E.asp%
[4]
http://www.irtipms.org/Munawar% 20Iqbal_E.asp
Sumber:
http://www.faithfreedom.org/articles/po ... nt-part-1/
1:31 am | Posted by Dr Radhasyam Brahmachari
5/18/2012
